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절세플랜으로 선 이자 22% 효과내기?

미국에서는 소셜 연금 외에 은퇴 계좌를 오픈하고 저축하라며 세금 혜택까지 주면서 독려합니다. 401(k), IRA, 403(b), 457 등 다양한 은퇴 계좌들이 있는데요. 이번에 각각의 특징과 성격에 대해 알려드리는은퇴 계좌 초보자를 위한 가이드를 준비했습니다.

50세 이상부터는 limit이 더 높습니다. 자세한 내용은 IRA 홈페이지를 참고하세요


은퇴 계좌 왜 만들어야 하지?

  • 은퇴를 위해 돈은 여기저기 내가 원하는 곳에 저축하거나 부동산, 주식 등에 투자해서도 자금은 마련할 수 있습니다. 그런데 은퇴 계좌를 이용하는 이유는 ‘세금 혜택’이 있기 때문입니다.


은퇴 계좌에 주는 세금 혜택이란?

  • 세금 유예(tax-deductible): 미국에서 돈을 벌면 income tax(소득세)를 내는데요. 예를 들어 tax bracket이 22%라고 $100,000을 벌면 $22,000의 소득세를 내야 합니다. 그런데 은퇴 계좌에 돈을 넣어 22%의 tax bracket을 0% 혹은 10%로 낮출 수 있다면, 은퇴 계좌에 돈을 넣은 순간 22% 혹은 12%의 수익을 보장받는 셈이 됩니다.  

  • 세금 면제(Tax Free): 또 하나는 세금을 낸 돈으로 은퇴 계좌에 저축하는 것입니다. 예를 들어 ROTH IRA로 은퇴 계좌를 열어 저축한 경우, 이자가 자라더라도 나중에 원금과 이자에 대해 tax free로 돈을 인출할 수 있습니다.


예전 직장에 있는 은퇴 계좌는 어떻게 하죠?

  • 새 직장이 이전 직장의 은퇴계좌를 통합할 수 있는 옵션이 있는 경우, 현 직장으로 옮겨와서 계속 저축하는 방법이 있습니다.

  • Traditional IRA로 roll over 할 수 있습니다. 개인연금(Annuity), 뮤추얼펀드 등 본인이 원하는 곳으로 옮겨 세금 유예가 된 채로 자금을 관리할 수 있습니다.

=> 이전 직장의 은퇴 계좌는 더 이상 납입을 할 수 없기 때문에 fee는 나가고 자칫 마켓의 상황이 안 좋을 경우 자금에 손실이 있을 수 있습니다.


직장이 없는 사람은 어떻하죠?

  • IRA 는 직장의 유무와 관계없이 개인이 계좌를 열 수 있습니다. 단, IRA 계좌를 열려면 '직장'이 없어도 Earned income은 필요합니다.  

  • 그러나 부부의 경우, 만약 한 명이 직장이 있다면 다른 한 명은 직장이나 earned income이 없어도 Spousal IRA 계좌를 만들수 있습니다. 

  • 자영업을 하시는 분들도 solo 401(k) 열 수 있습니다.


지난 5월에 발표된 사회보장국(SSA) 연례 보고서에 따르면, 통합 소셜 연금 기금은 2035년 고갈될 전망이며 예정된 연금의 83%만 지급할 수 있다고 합니다. 메디케어 기금은 2036년에 고갈될 것이라고 하고요. 미국의 소셜연금과 메디케어의 기금이 90%가 급여세에서 조달되는 만큼 나중에는 급여세가 높아질 수 있는 가능성도 있습니다. 국가가 국민의 은퇴 후 삶을 책임지기 어려워졌다는 상황입니다.


아직 은퇴를 생각해 보지 않은 세대도, 은퇴를 곧 앞둔 세대도, 은퇴를 한 세대도 “내가 낸 세금의 혜택도 보고, 나보다 돈이 더 오래 살게 할 방법”에 대해 고민하고 스마트한 플랜을 세워야겠습니다.


감사합니다.

머니코치 Joy Kim 드림

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