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사람들이 흔히 실수하는 IRA관련 이슈

안녕하세요, 

고객님의 재정살림을 튼튼히 만들어 드리는

머니코치 Joy Kim입니다.


은퇴를 위한 제도는 401k/403b/TSP, Pension, Social Security 등 정말 다양합니다. 그중에서도 IRA의 경우는 개인이 알아서 해야 하기 때문에 다양한 실수들이 일어나는 편입니다. 그래서, 이번에는 “사람들이 흔하게 실수하는 IRA관련 이슈”에 대해서 알아보겠습니다.




Mistake 1: 소득이 낮다고 아예 IRA 불입을 안 하는 것

  • 소득이 낮은 경우 Roth IRA나 traditional IRA에 불입하면 10%~50%까지 federal tax credit를 받을 수 있습니다.

  • 401k/403b/ SIMPLE 등에 불입해도 이 tax credit를 받을 수 있으며

  • 부부가 세금보고를 같이(Marriage Joint filing)하는 경우 최대 $4000까지, 다른 filing status일 경우 $2000까지 tax credit을 받을 수 있습니다.

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Mistake 2: 부부 세금 filer이고 외벌이 가정이 배우자 IRA 불입을 안 하는 경우

  • 근로소득이 없는 배우자도 IRA 불입 가능한데, 이를 잘 몰라서 근로소득이 있는 분만 하시는 경우가 있습니다. 이 경우 부부가 같이 해서 얻을 수 있는 세금 혜택이나 은퇴자금 준비를 좀 더 탄탄히 할 수 있는 기회를 놓치게 됩니다.


Mistake 3: 세금 보고 deadline까지 기다렸다 IRA 불입 시도

  • 미루고 미루다가 세금 보고 마감일(4월 15일)이 임박해 IRA 계좌 열고 불입하려다가 실패하는 경우가 의외로 많아 절세 플랜의 기회를 놓치게 됩니다.


Mistake 4: 절세 혜택의 중요성을 이해 못해서 IRA를 무시하는 경우

  • Roth IRA는 세후(세금을 낸 자금)로 투자하지만, 나중에 빼서 쓸 때 인컴 텍스(Income Tax)를 내지 않기 때문에 은퇴 후 세금에 대한 부담이 적어집니다.  

  • 또한 IRA 내에서 발생하는 이자는 세금이 유예 혹은 면제되고, 원금과 함께 자라기 때문에 절세 혜택을 보면서 저축이 가능합니다.


Mistake 5: Roth IRA를 55세 이전에 하지 않는 것

  • Roth IRA에서 모든 금액을 tax free로 인출하기 위해서는 59.5세 이상이어야 하고, 5년 이상 Roth IRA를 가지고 있어야 합니다.

  • 만약에 59세에 처음으로 Roth IRA를 하거나, traditional IRA에서 Roth conversion을 하게 되면 원금은 비과세로 인출이 가능하지만, earnings는 5년 기다려야 빼서 쓸 수 있습니다.

  • 그래서 가급적이면 일찍 Roth IRA를 시작하는 것이 좋고, 늦어도 59.5세의 5 tax year 전인 (54세나 55세까지는) Roth IRA 시작하는 것이 좋습니다.


은퇴 준비나 총체적 재정설계에 있어서 IRA 관리는 일부이고, 제대로 된 재정설계에는 다양한 주제들을 이해하고 접근하는 게 중요합니다. 예를 들면 절세플랜, 순자산 관리, 저축이나 소비 습관, 자신의 투자성향과 투자 관리, 가족관계, 직업의 타입(직장 혹은 사업 운영), estate planning(상속플랜) 등 다양한 부분들이 연결되어 있기 때문입니다.


재정관리, IRA 관리 복잡해서 도움이 필요하신가요?

머니코치 조이와 함께 나에게 맞는 재정플랜을 계획해 보세요.


감사합니다.

머니코치 Joy Kim 드림

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