안녕하세요,
고객님의 재정살림을 튼튼히 만들어 드리는
머니코치 Joy Kim입니다.
은퇴를 위한 제도는 401k/403b/TSP, Pension, Social Security 등 정말 다양합니다. 그중에서도 IRA의 경우는 개인이 알아서 해야 하기 때문에 다양한 실수들이 일어나는 편입니다. 그래서, 이번에는 “사람들이 흔하게 실수하는 IRA관련 이슈”에 대해서 알아보겠습니다.
Mistake 1: 소득이 낮다고 아예 IRA 불입을 안 하는 것
소득이 낮은 경우 Roth IRA나 traditional IRA에 불입하면 10%~50%까지 federal tax credit를 받을 수 있습니다.
401k/403b/ SIMPLE 등에 불입해도 이 tax credit를 받을 수 있으며
부부가 세금보고를 같이(Marriage Joint filing)하는 경우 최대 $4000까지, 다른 filing status일 경우 $2000까지 tax credit을 받을 수 있습니다.
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Mistake 2: 부부 세금 filer이고 외벌이 가정이 배우자 IRA 불입을 안 하는 경우
근로소득이 없는 배우자도 IRA 불입 가능한데, 이를 잘 몰라서 근로소득이 있는 분만 하시는 경우가 있습니다. 이 경우 부부가 같이 해서 얻을 수 있는 세금 혜택이나 은퇴자금 준비를 좀 더 탄탄히 할 수 있는 기회를 놓치게 됩니다.
Mistake 3: 세금 보고 deadline까지 기다렸다 IRA 불입 시도
미루고 미루다가 세금 보고 마감일(4월 15일)이 임박해 IRA 계좌 열고 불입하려다가 실패하는 경우가 의외로 많아 절세 플랜의 기회를 놓치게 됩니다.
Mistake 4: 절세 혜택의 중요성을 이해 못해서 IRA를 무시하는 경우
Roth IRA는 세후(세금을 낸 자금)로 투자하지만, 나중에 빼서 쓸 때 인컴 텍스(Income Tax)를 내지 않기 때문에 은퇴 후 세금에 대한 부담이 적어집니다.
또한 IRA 내에서 발생하는 이자는 세금이 유예 혹은 면제되고, 원금과 함께 자라기 때문에 절세 혜택을 보면서 저축이 가능합니다.
Mistake 5: Roth IRA를 55세 이전에 하지 않는 것
Roth IRA에서 모든 금액을 tax free로 인출하기 위해서는 59.5세 이상이어야 하고, 5년 이상 Roth IRA를 가지고 있어야 합니다.
만약에 59세에 처음으로 Roth IRA를 하거나, traditional IRA에서 Roth conversion을 하게 되면 원금은 비과세로 인출이 가능하지만, earnings는 5년 기다려야 빼서 쓸 수 있습니다.
그래서 가급적이면 일찍 Roth IRA를 시작하는 것이 좋고, 늦어도 59.5세의 5 tax year 전인 (54세나 55세까지는) Roth IRA 시작하는 것이 좋습니다.
은퇴 준비나 총체적 재정설계에 있어서 IRA 관리는 일부이고, 제대로 된 재정설계에는 다양한 주제들을 이해하고 접근하는 게 중요합니다. 예를 들면 절세플랜, 순자산 관리, 저축이나 소비 습관, 자신의 투자성향과 투자 관리, 가족관계, 직업의 타입(직장 혹은 사업 운영), estate planning(상속플랜) 등 다양한 부분들이 연결되어 있기 때문입니다.
재정관리, IRA 관리 복잡해서 도움이 필요하신가요?
머니코치 조이와 함께 나에게 맞는 재정플랜을 계획해 보세요.
감사합니다.
머니코치 Joy Kim 드림
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